房貸利率,要有新算法啦

理財中國2019-09-06 05:46:36

藍字,一鍵關注 

來了,坐吧,我是二小姐

  我們一起聊聊賺錢那些事兒

昨天下午,央媽搞了一個大動作。

和我們買房子辦貸款有關,這個貸款利息的計算方式要改了。

內容放下面了——

圖片來自央行官網

10月8號以後,買房子發放的貸款就要走這個規定了。

簡單説一下變化。

衡量房貸利率的變動,需要一把尺子。

原來這把尺子是央行基準利率。

平時我們説的房貸利率打九折或是上浮15%,對比的都是央行的基準利率。

現在這把尺子變成了LPR。

這個LPR叫貸款市場報價利率,央媽為了全面改革利率制度,8月17日剛宣佈的。

但是這個LPR是個什麼數,不是央媽定的,央媽把這個任務交給了全國銀行間同業拆借中心。

18家銀行報出1年期和5年以上期貸款利率,然後由中心根據這些數計算出平均數。

這個平均數就是LPR。

LPR作為尺子的作用和之前的基準利率是差不多的。

銀行們發放貸款都要參照它,但不是定死的,各家銀行根據自己的情況。

比如資金成本、風險成本、利潤什麼的,也是可以上浮一些的。

那這兩把尺子有什麼區別呢?

新尺子比舊尺子更活潑。

LPR是每個月公佈一次,每月20號可以在央媽官網看到,嗯,非常準時。

不像之前的基準利率,和陰天的航班一樣,啥時候能飛,沒個準。

新尺子比舊尺子更接地氣。

原來的基準利率是央媽公佈的,高了低了,沒法討價還價。

LPR就不一樣了,它有計算依據,有18家銀行貸款的數據在裏面,利率更能體會大眾心思。

以後的房貸利率就要參考新尺子LPR了,怎麼個參考方式呢?

看上圖第一點和第三點的加紅部分——

新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率為定價基準加點形成。
首套商業性個人住房貸款利率不得低於相應期限貸款市場報價利率。

二套商業性個人住房貸款利率不得低於相應期限貸款市場報價利率加60個基點

舉個例子,小助理10月9號要買房子辦貸款,這個房貸利率就是參考9月20號公佈的LPR。

無論第幾套房,房貸利率都不低於LPR。

再具體點,第二套房不能低於LPR加60個基點,即≥LPR+0.6%

因為這個LPR是每個月公佈一次的,同樣價錢的房子,不同月份籤合同,利息可能就變了。

另外,原來如果央媽降息,那從次年的1月1日開始,房貸利率也可以跟着降,月供會變少。

這個新規實施後,利率變不變,需要自己做出選擇了。

要不就是調整利率的週期,最短是1年,要不就定了,不再調整。

最後補充一點,公積金貸款利率沒有變動。

那是不是LPR低,所以的城市不同銀行貸款買房都會省錢呢?

不是的。

看央媽公佈第四點的關鍵詞——因城施策。

這次調整隻是給了一個地板價,天花板在哪兒需要各個城市自由發揮。

調控嚴的城市,利率多加幾個點,依然可以在信貸上卡一波人。

還有,銀行們發放貸款是可以根據自己的情況上浮一些的。

所以説,LPR低距離真正的買房成本低,還要看哪個城市,哪家銀行。

以後買房,調控和LPR兩手抓。

LPR決定基數,調控的嚴與鬆決定上浮的空間。

好處是,LPR是每個月調整一次的,貨幣層面有什麼變動,會比較敏感地地反應在LPR上。

比如,央媽稍微放點水啊,市場不缺錢,LPR就有機會下調。

這個時候買房子就會省錢了。

不過,現在基準利率是4.9%,最新的5年期的LPR是4.85%,除了幾個房貸打折的城市,剩下的大多城市,影響不大。

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