薦書丨《中國金融消費者權益保護研究報告》

宜信研究院2019-07-07 16:09:33

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近日,由中國政法大學李愛君教授主編的《中國金融消費者權益保護研究報告》正式發佈,該報告是中國政法大學互聯網金融研究院在宜信公司的委託下進行的“金融創新與金融消費者權益保護教育實施路徑研究”課題研究的理論成果之一。


本報告通過梳理和總結我國當前的金融消費者權益保護機制,進行理論分析、案例評述和域外製度借鑑,為監管機構、金融機構以及金融消費者提供建議和指引。



推薦理由:


金融消費者是金融市場的重要參與者,也是金融行業健康發展的推動者。加強消費者權益保護工作,是防範和化解金融風險的重要內容。本書既從理論的角度分析了金融消費者權益保護的權利指標,也從實踐的角度研究了具體的權益保護實施案例,為我國金融消費者權益保護機制建設健全提供了詳實的參考資料,也為監管部門、金融機構和消費者提供了有益的指導和建議。 



主編簡介

李愛君

法學博士,理論經濟學博士後。中國政法大學教授、博士研究生導師,中國政法大學互聯網金融法律研究院院長、金融創新與互聯網金融法制研究中心主任,中國互聯網金融協會申訴(反不當競爭)委員會主任委員,北京市網絡法學研究會會長,中國互聯網協會個人信息保護專業委員會副主任委員,中國消費者權益保護協會專家委員,中國支付學會互聯網金融專家委員會專家委員,中國銀行法學研究會常務理事、反金融犯罪專業委員會副主任。


本書目錄


第一章 金融消費者權益保護制度 

第二章 金融消費者權益保護的權利指標 

第三章 金融消費糾紛解決機制 

第四章 保障和補償計劃 

第五章 金融消費者權益保護案例 

第六章 域外金融消費者權益保護制度 

第七章 金融消費者權益保護實施案例 


精彩預覽


隨着科技發展、互聯網普及和人民生活水平的提高,金融正以越來越具多樣化的形式融入百姓的日常生活之中。然而,由於我國金融市場仍處於改革的進程之中,金融機構提供金融產品和服務的行為尚不規範,而金融消費者對金融基礎知識瞭解不足、風險識別能力較差、維權意識較弱,導致近幾年來金融消費糾紛頻發,在一定程度上對金融市場的穩定健康發展帶來了負面影響。


國務院辦公廳於《關於加強金融消費者權益保護工作的指導意見》中指出“金融消費者是金融市場的重要參與者,也是金融業持續健康發展的推動者。加強金融消費者權益保護工作,是防範和化解金融風險的重要內容,對提升金融消費者信心、維護金融安全與穩定、促進社會公平正義和社會和諧具有積極意義”,要“建立健全金融消費者權益保護監管機制和保障機制,規範金融機構行為,培育公平競爭和誠信的市場環境,切實保護金融消費者合法權益,防範和化解金融風險,促進金融業持續健康發展”。


《中國金融消費者權益保護研究報告》正是在此背景下進行調研和編寫的,本報告的宗旨即通過梳理和總結我國當前金融消費者權益保護機制,進行理論分析、案例評述並借鑑域外製度,為監管機構、金融機構以及金融消費者提供建議和指引。從而,為金融消費合法權益的保障、金融業市場的持續健康發展和良好社會氛圍的構建做出貢獻。


中國金融消費者權益保護研究報告》是在充分了解我國當前金融監管制度、廣泛調研各行業金融機構運作模式和深入分析金融消費者權益保護案例的基礎上完成的。本報告分為金融消費者權益保護制度、金融消費者權益保護的權利指標、金融消費糾紛解決機制、保障和補償計劃、金融消費者權益保護案例、域外金融消費者權益保護制度、金融消費者權益保護實施案例7個部分。從法學視野出發,先就制度和權利指標進行梳理,再對不同金融行業的糾紛解決機制和保障補償措施進行介紹,最後通過對典型案例的評述和域外制度的總結分析,為我國當前的金融消費者權益保護工作提供參考和建議。


在第一、三、四章,報告主要按照銀行、證券、保險、信託和互聯網金融五大業態,分別梳理了我國當下的金融消費者權益保護機制,既包括相應的監管制度,也包括金融消費糾紛解決機制、保障和補償計劃。在監管制度方面,報告詳細總結了各業態金融消費者權益保護的發展進程、制度建設和教育宣傳活動。對於互聯網金融這一新興業態,報告總結了其在權益保護方面的主要監管機構及相應的監管制度。在糾紛解決機制方面,報告從自設投訴處理部門、行業協會、專門解決機構、監督管理部門、仲裁機構以及法院等角度進行分析,並提出建議。在保障和補償計劃方面,探索研究了準備金、保險、保障基金、備付金等多種保障機制。


在第二章,報告從理論和現狀兩個方面詳細分析了金融消費者權益保護的九大權利指標,即財產安全權,知情權、自主選擇權、公平交易權、依法求償權、受教育權、受尊重權、信息安全權和監督權。


金融消費者財產安全權,是指金融消費者在購買金融產品或接受金融服務時,其財產安全有權受到金融機構的保護。


金融消費者知情權是金融消費者在購買金融產品或接受金融服務的過程中,有權利知曉金融產品信息的權利,有權要求金融機構及時、真實、準確、全面地進行信息披露。


金融消費者自主選擇權是指金融消費者有權依據自己意願選擇金融產品或服務的權利,具體而言包括對金融機構、金融商品和服務的類型、金融消費的時間、地點、範圍和數額等,不受不當干涉。


金融消費者公平交易權,是指金融消費者在購買金融產品或金融服務時,有權要求金融機構遵循公平原則,金融機構不得損害金融消費者權利和規避己方義務。


金融消費者的依法求償權,是指金融消費者在金融消費過程中非因自己的故意或者過失而遭受人身、財產損害時,有依法向金融機構要求賠償的權利。


對於金融消費者受教育權,金融消費者有權接受關於金融產品的種類、特徵等有關知識的教育,接受權利遭到侵害時如何救濟等知識的教育。


金融消費者的受尊重權就是金融消費者的人格尊嚴、民族風俗習慣等受到尊重的權利。


金融消費者信息安全權是指金融消費者對自身的金融信息享有的自由支配的權利,並且不受非法收集、非法纂改、非法泄露、非法出售、非法提供和未經授權利用的權利。


金融消費者的監督權實際就是要求金融消費者既能夠監督金融機構的產品和服務的監督權,也能夠監督相關政府金融工作部門的監督權。


在第五章,報告從金融消費者權益保護的實踐出發,結合理論對具體的案例進行分析。為積極響應國務院關於加強金融消費者權益保護工作,認真落實黨中央、國務院決策部署,各金融機構認真處理與金融消費相關的投訴、糾紛、侵權事件,切實保護金融消費者合法權益。同時,司法系統也更加重視對金融消費者權利侵害案件的處理,增加公信力、樹立司法權威,使法院成為保護金融消費者的堅實後盾。


他山之石可以攻玉,報告在第六章分析了英國、美國和日本三個國家在金融消費者權益保護制度方面的建設,深入研究了各國的法律制度、監督管理機制、消費糾紛解決機制與消費者教育的實踐。報告認為,從法律制度來看,各國金融消費權益保護立法主要有三種形式:一是在金融業法律法規中包含消費者保護條款;二是在我國《消費者保護法》中包含適用於金融產品和服務的條款;三是專門針對金融消費權益保護立法。從監督與管理機制來看,有四種形式:一是由單監管機構或多家分業監管機構同時負責金融消費權益保護與審慎監管;二是建立專門的機構負責金融消費權益保護與行為監管,與審慎監管分離;三是由一般性消費者保護機構承擔金融消費權益保護職能,金融監管當局僅負責審慎監管;四是審慎監管機構、金融消費權益保護機構與消費者保護組織緊密協作。


七章,報告遴選了金融機構在金融消費者權益保護方面的最佳實踐案例,涉及銀行業、保險業、證券業及信託業的相關從業機構,並開創性地分享了互聯網金融機構的消費者保護實踐。


報告以宜信公司的消費者保護實踐為例,分析了互聯網金融機構的出借人適當性管理、出借人保護機制、借款人評級體系與客户信息保護方面的內容。其中出借人適當性管理要求平台開展出借人教育工作,並對出借人進行分級管理,將出借人評估結果與產品進行匹配。在出借人保護機制方面,宜信公司的線上與線下投資人教育、特色投資人教育都在實踐中產生了良好的作用。對於借款人評級體系的建設,宜信公司的實踐案例表明,信用評級可以在信貸產品整個生命週期都發揮很大作用。宜信公司在客户信息保護方面也做出了許多努力,包括企業制度建設、員工行為規範、合規手冊對於客户信息的相關規定以及業務操作規範等具體內容。


宜信研究院(ceresearch)

宜信研究院依託宜信公司海量數據、金融科技前沿案例、集結全球商業智慧,與業界頂尖學者、機構緊密合作,定期發佈行業研究報告,聚焦金融科技、小微企業成長、大數據等研究領域,為行業提供具有代表性及實用性的數據、案例,助力行業良性發展。

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