父母超過60歲了,還能買保險嗎?

二十一世紀商業評論2019-06-14 21:18:27

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老齡化的保險生意並不好做。


記者丨韓璐

編輯丨譚璐



“父母超過60歲了,還能買保險嗎?”在商業保險高速發展的當下,為自己買上數份保險,成為了80後和90後的日常開支之一,但年歲漸長的父母又能否得到保障?


今年3月,一款針對60歲以上老年人羣體的百萬保額的醫療保險,在水滴保平台上正式發售。首次投保年齡61週歲-80週歲,最高可續保至100週歲。同時還實現了100種常見重疾基礎保障與不限病種的保障升級,以及最高可達400萬的保額。


按照一位65歲的女性投保(有社保)來測算,每月135元,可以獲得一年200萬特定疾病醫療保險以及免費體檢服務,體檢若是合格,保額自動提升至400萬元。


這款價格親民的保險,打破了老年羣體購買保險的年齡限制,也填補了該年齡段人羣全面醫療保障市場的空白。背後的開發者除了安心保險、RGA美國再保險公司外,還有一家年輕的互聯網大健康創業公司——善診。


善診創始人兼CEO吳竑興


“對於80後和90後來説,他們關注父母是否健康,如果有疾病,是否有保障。這便是善診想要解決的。”善診創始人兼CEO吳竑興向《21CBR》記者訴説了創業初衷。


不過,由於健康風險高,老齡化的保險生意並不好做,在中國的億萬中老年市場裏,善診如何“潛行狙擊”?

 

體檢切入


善診創立於2015年,定位是中老年人健康服務和風險管理平台。原本從事地產行業的吳竑興,在工作中逐漸意識到人口結構的變化。計劃生育使得80後這一代普遍成為獨生子女,一對夫妻撫養4個老人成為常態。撫養比例在80後和90後這一代發生了根本性逆轉。


同時,大學擴招帶來的人口流動,使得不少家庭結構發生了改變,從常規子女在身邊的居家養老,變成了很多因為子女不在身邊帶來的機構養老機會。在吳竑興看來,如果在養老問題上切入,建立起“父母有健康問題,可以一站式解決”。的品牌形象,會誕生巨大的產業紅利。


於是,他決定創辦善診。“所有用户痛點無外乎兩個:我想知道父母有沒有生病,如果生病了,能不能幫忙解決?”吳竑興將善診的商業模式從服務和支付兩端切入。


服務的切入點是老年人健康服務平台。典型的場景是子女通過善診平台異地為父母預約體檢服務,平台上有善診醫學團隊專為中老年人設計定製的體檢套餐,體檢結束後會有“三甲醫院專家語音解讀體檢報告”的服務,幫助子女和父母深入解讀各項指標背後的意義。



“對於老年人來説,年度體檢是必要的,但很多上了年紀的用户諱疾忌醫,這是健康管理的難點,也是我們解決問題的撬動點。”吳竑興覺得,將平台的最終支付方確定為孩子後,父母就從怕花錢變成了怕浪費錢,從而進入健康體系中。


吳竑興告訴記者,目前善診已經搭建起一個覆蓋全國的ECO-Wellness健康服務體系,包含了覆蓋全國31個省、200多個城市的近2000家公立醫院與醫療服務機構的健康終端服務網絡,和擁有上千人的專家服務平台。截至2019年一季度,已累計為超過300萬消費者和超過5000家企業提供了醫療健康服務。


在老年健康醫療成為子女訴求和社會話題的當下,善診也獲得了資本的認可。近日,善診宣佈已完成數千萬美元的B輪融資,由SIG(海納亞洲創投)領投,老股東GGV紀源資本和藍馳創投全部跟投。本輪融資的資金將主要用於中老年健康保險的創新風控技術佈局和進一步加強健康服務的覆蓋範圍與服務能力。

 

老有所保


在健康服務之外,吳竑興開始解決支付問題。他發現,老年人由於缺乏健康風控數據,市面上始終缺乏一款保險產品來覆蓋老年人的支付需求。而風控所需要的基礎數據恰好是善診ECO-Wellness健康服務體系中包含的內容——健康數據、基礎信息。


“我們通過健康服務網絡、家庭醫生計劃和大量的用户社羣,沉澱了海量全國性的中老年健康大數據,其中包含用户授權的醫療數據與行為數據等。基於這些數據,善診進行了深入的老年健康相關研究。公司的保險精算團隊與醫學團隊在大數據研究的基礎上,打造出一款針對銀髮羣體的保險精準風控引擎Alpha。”吳竑興告訴《21CBR》記者。



“完善的健康服務網絡,將數百萬用户體檢數據進行分析和建模,成為保險公司的核保與風控工具。”吳竑興介紹,Alpha 精準風控引擎提供打通保險公司與健康信息的接口,實現了老年疾病風險的一對一可視輸出。“Alpha 的出現,意味着保險公司可以根據不同投保人的健康狀況靈活調整承保範圍和保額,對投保個體進行精準風控管理,從而實現對高年齡段人羣的個性化承保。”


吳竑興認為,此次老年醫療險的推出,是讓數據成為保險核心的標誌。以往保險競爭的是費率和渠道,但針對老年人的健康保險,健康網絡、服務體系、精算模型、IT系統缺一不可。目前已有多家保險機構與善診合作,進行中老年人羣的產品合作。


有研究表明,人一生中60%-80%的醫療費用都在60歲後產生,吳竑興覺得健康管理的主戰場一定在老年人。目前不少互聯網健康平台以“數據收集+分析建模+健康管理”的模式,最終希望導入保險產品來變現,可吳竑興相信,最大的區別來自於服務的對象,而不是做的事情。


“我們希望子女們在平台一年花費幾千元,就能從體檢、健康管理、綠色通道到保險理賠,一站式解決。”吳竑興説,子女為父母支出健康成本就是一種風險控制的表現,父母又會因為成本支出依從於健康管理,“這樣就變成了一個健康服務的良性循環,有人願意支付、有人願意接受。”


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