薦書丨《科技賦能金融:中國數字金融的最佳實踐》

宜信研究院2019-06-06 02:52:28

盎然的季節因為你的關注變得美好

近日,由“金融城金融科技創新案例編寫小組”編寫的《科技賦能金融:中國數字金融的最佳實踐》正式發佈,這本案例集屬於“金融城·新金融書系”,是中國金融四十人論壇(CF40)旗下品牌。


本書遴選金融城舉辦的“第二屆金融科技創新案例評選”的摩羯智投、上海銀行、新網銀行、宜人貸等九個獲獎案例,真實反映了這些案例從無到有的發展歷程,藴含其中的業務邏輯和創新思維,呈現了團隊對於創新探索的執着、艱辛和困惑,系統展示了金融科技如何更好地服務實體經濟的探索與成果。


推薦理由:


當前,新一輪科技革命和產業變革正不斷深化,金融科技尚處於不斷髮展成熟過程中,還有很多基礎性工作需要深入探索和持續推動。金融城依託金融科技創新案例評選活動組織撰寫了(《科技賦能金融》,以生動、形象、嚴謹、細緻的寫作風格,精心選來自金融機構、金融科技公司等不同類型從業機構的多個典型案例,深入剖析金融科技創新應用實踐和效果,是一部具有重要參考價值和實踐意義的專業案例集,相信會對廣大讀者和金融從業者大有裨益。


—— 陸書春

中國互聯網金融協會祕書長



發佈機構簡介

金融城

金融城(CFCITY)是中國金融四十人論壇(CF40)旗下金融教育諮詢品牌,致力於打造一流的人才培養、行業研究和政策交流平台,推動中國金融業在金融科技時代轉型升級。


精彩預覽


從2016年國務院發佈《互聯網金融專項整治實施方案》開始金融科技”逐漸取代“互聯網金融”,成為一個新的熱詞。這個詞被國際組織第一次定義,是在金融穩定理事會2016年發佈的《金融科技的描述與分析框架報告》中,即通過技術手段推動金融創新,形成對金融市場、機構及金融服務產生重大影響的業務模式、技術應用以及流程和產品。巴塞爾銀行監管委員會將金融科技分為支付結算、存貸款與資本籌集、投資管理、市場設施四類。在中國市場上,前兩者的應用最為廣泛,創新最為突出。


金融科技並非突如其來,橫空出世。現代銀行業原本就是一個構築在技術之上的行業,從算盤到電腦,從PC端到移動端,銀行業在技術的迭代中不斷髮展與進化。近年來,雲計算、大數據、區塊鏈等新技術的出現,給了行業新的想象空間;更重要的是,互聯網巨頭和新鋭的金融科技公司在市場上縱橫馳騁,肆意佔領場景,搶奪客户,把原本躺在高息差蜜堆裏的商業銀行徹底驚醒了。


招商銀行是最先覺醒的銀行之一,招商銀行行長田惠宇在2018年年報致辭中鏗鏘有力地説:“科技變革的滾滾洪流,勢必將中國銀行業推入以新商業模式取勝的3.0階段。科技是金融供給側改革的根本動力。在肉眼可見範圍內,金融科技可對傳統銀行所有業務及經營管理進行全流程數字化改造、智能化升級和模塊化拆分。一個數字化、智能化、開放性的銀行3.0時代正在到來,它將徹底改變商業銀行的服務模式、營銷模式、風控模式、運營模式,拓展銀行的服務邊界,最終改變銀行的增長曲線。”


在金融科技的跑馬場上,逐漸形成了羣馬奔騰、各領風騷的態勢。互聯網巨頭以前沿科技和無所不能的氣勢攻城略地;商業銀行攜雄厚的資產、人オ、客羣和鉅額的科技投入,加速收復失地,捍衞霸主地位;新鋭的金融科技公司若有網絡小貸或消費金融牌照加持,其裂變式生長的勢頭令人側目,若無牌照又不願打政策的擦邊球,便以技術合作夥伴的身份與商業銀行並駕齊驅。


新的商業模式挾金融科技之名噴湧而出,某種程度上模糊了制度邊界,讓風險隱患在創新的水面下暗湧,也給監管部門製造了不小的難題。放眼全球,皆無明晰又靠譜的監管規則可循,更談不上統一的標準,使得市場主體與監管部門之間自然而然地形成了博弈。


這時,就需要一個連接業界與監管部門、傳統金融機構與金融科技機構的平台,一個深度溝通、平等對話的平台。因此,金融城聯合20家主流商業銀行和金融科技公司於2016年創立了新金融聯盟(簡稱NFA),通過學木研討、企業參訪等方式,促進監管、業界、學界平等開放地交流,推動建立一個更加健康、平衡、穩定的金融科技新生態。


2016年,新金融聯盟創設了“金融科技創新案例評選”,遴選和展示國內金融科技創新的優秀成果,為行業樹立標杆,傳遞正能量。為了儘可能做到專業、權威、公平、公正,NFA邀請了來自人民銀行、銀保監會、中國互聯網金融協會、上海市互聯網金融行業協會、北京大學數字金融研究中心等機構的十位頂尖專家擔任評委,採取初選、複選、終審答辯的方式,每年在全國範圍內公開遴選十佳案例。截至2019年4月,已成功舉辦三屆,共選出29個獲獎案例,其中一個空缺是評委會秉持“寧缺毋濫”原則而形成的。第四屆評選已經啟動。


第一屆評選的獲獎案例由北京大學數字金融研究中心謝絢麗教授領銜,組織多位專家學者撰寫而成,已於2018年出版。本書為第二屆評選的九個獲獎案例,由金融城、中國金融四十人論壇、上海新金融研究院的8位同仁執筆。


中國互聯網金融協會祕書長陸書春、上海市互聯網金融行業協會會長萬建華為本書作序,NFA理事長、中國工商銀行原行長楊凱生,NFA學術顧問、北京大學數字金融研究中心主任黃益平教授,NFA學術顧問、國務院發展研究中心金融研究所原所長張承惠推薦本書。他們同時擔任了案例評選的評委,以認真而嚴謹的態度參與了評選。


融科技行業唯一不變的就是變化。從案例評選到調研寫作的短短一年裏,從監管政策到市場機構都發生了不小的變化。


第一,監管政策逐步收緊。銀保監會正在制定商業銀行互聯網貸款管理辦法,約束聯合貸款的單筆額度、出資比例和客户羣體,規範商業銀行與金融科技公司的合作,意味着互聯網貸款作為商業銀行數字化轉型的一個代表之作,同樣不能脱離監管的框架。網貸行業的變化更加劇烈,預期中的合規備案並未如約而至,上千家網貨平台相繼退出市場,部分平台甚至涉嫌違法進入司法程序,監管部門終以“175號文”中“能退盡退,應關盡關”的嚴厲措辭為網貸行業畫上了句點。從鼓勵互聯網金融健康發展,到以防範化解重大風險為首要任務的強監管、嚴監管,監管態度的變化不可謂不大。


第二,長尾人羣的融資需求帶來無限商機,與行業無序發展形成悖論。無場景的個人信用貸款是商業銀行的傳統業務,俗稱現金貸,技術進步和消費意識的覺醒,孕育出巨大的市場空間。但部分金融創新創業者過於激進,甚至放棄底線,將其扭曲為高利貨、超利貸,揹負上高息暴利與惡意催收的惡名。2017年底,《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》出台,陽光下的現金貸基本銷聲匿跡,水面之下卻“春風吹又生”,直到2019年“3·15”晚會爆出“714高炮”等嚴重問題。這也反映出市場的融資需求是真實存在的,政策須在堵與疏之間作出選擇。


第三,企業在市場形勢和監管形勢急劇變化下紛紛主動調整,積極應對。金融科技從傳統金融機構眼中的“奇技淫巧”,成了助力轉型發展的利器。各大銀行紛紛成立金融科技子公司,與互聯網巨頭戰略合作,創立“開放式銀行”等新型業務模式。由於企業定位和牌照、准入方面的限制,部分“互聯網金融”巨頭迅速自我調整。


書中宜人貸的案例部分,以“宜人貸:打造金融科技行業的突圍之作”為專題,首先介紹了2006年唐寧先生初創宜信的經歷:早期在探索微額信貸業務的過程中,宜信設計了許多定位於不同羣體的產品,多年的線下探索為後續向線上轉移積累了豐富經驗。在之後的2011年-2013年,互聯網金融行業迅速升温,宜人貸抓住機遇,進入快速發展軌道,並於2015年12月成功登陸紐交所,成為“中國金融科技行業第一股”。


2017年,宜人貸YEP共享平台正式發佈。宜人貸希望藉助這一平台,向外輸出其金融數據、反欺詐智能和線上客户獲取能力——案例後半部分,講述了宜人貸如何運用科技能力為行業“賦能”。


宜信研究院(ceresearch)

宜信研究院依託宜信公司海量數據、金融科技前沿案例、集結全球商業智慧,與業界頂尖學者、機構緊密合作,定期發佈行業研究報告,聚焦金融科技、小微企業成長、大數據等研究領域,為行業提供具有代表性及實用性的數據、案例,助力行業良性發展。

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