薦書丨《中國互聯網金融安全發展報告2018》

宜信研究院2019-05-25 12:23:03

盎然的季節因為你的關注變得美好


《中國互聯網金融安全發展報告2018——基於風險防控的金融科技與監管科技》由中國互聯網金融安全課題組編寫,北京市地方金融監督管理局、中央財經大學金融法研究所、北京金融安全產業園和北京市互聯網金融行業協會聯合策劃。


本報告從風險防控的視角,在對比分析國內外金融科技與監管科技發展狀況的基礎上,對金融科技與監管科技的聯動進行了杭理與分析,並結合中央、地方金融科技與監管科技聯動的探索實例,分析了金融科技與監管科技的聯動與耦合。


推薦理由:


《中國互聯網金融安全發展報告2018》聚焦基於風險防範的金融科技與監管科技,通過系統的研究與梳理,集中展示我國金融科技和監管科技在防範金融風險過程中的一些做法和成果,揭示了金融科技快速發展中面臨的風險和挑戰,強調了嚴守安全底線對於金融科技健康發展的重要意義,提出了通過發展監管科技提升風險防控能力的可行途徑。這些研究將對我國互聯網金融風險整治、建立長效監管機制、引導金融科技規範發展、發揮金融風險防範功能等工作提供有益參考借鑑。


—— 霍學文

北京市金融監管局黨組書記、局長



主編簡介

黃 震

北京大學法學博士,中央財經大學法學院教授、金融法研究所所長。


精彩預覽


報告共分為六章,從面向金融風險防範的主戰場、金融科技的轉向、監管科技的崛起、“監管沙盒”制度設計、金融科技與監管科技的聯動、科技助力打贏防控金融風險攻堅戰等六方面,來介紹中國互聯網金融安全發展狀況。在第二章“金融科技的轉向:從開拓市場到防範風險”中,報告將宜人貸基於風控和反欺詐的風險防範措施作為典型案例進行着重介紹。


面向防範金融風險主戰場


報告第一章指出,我國金融領域尚處在風險易發期、高發期,在國內外多重因素壓力下,風險點多面廣,呈現出隱蔽性、複雜性、突發性、傳染性、危害性特點,結構失衡問題突出,違法違規亂象叢生,潛在風險和隱患不斷積累,脆弱性明顯上升。金融風險從宏觀到微觀均有不同的表現。必須立足於中國實踐,從實際出發,全方位、多角度剖析和辨識當前我們所面臨的風險,才能使得監管部門處理好新時期的金融風險。


1997年亞洲金融危機爆發後,面對國內和國外不利形勢的雙重衝擊,我國於同年11月召開了第一次全國金融工作會議。此後每五年一次的全國金融工作會議成為我國重大金融改革的風向標,我國金融監管機構經歷了“單頭一多頭→單頭”的模式演化,由開始的中國人民銀行的單頭管理,發展到中央銀行、財政部、銀監會、證監會、保監會、匯金公司等的多頭管理,再發展到現今的國務院金融穩定發展委員會的單頭管理,我國的金融監管體系針對金融風險在不斷演化。


金融科技的轉向:從開拓市場到防範風險


近年來,在全球範圍內,金融科技(Fintech)受到持續的關注與研究。最初的金融科技發展較多關注市場的開拓,通過獲客科技、產品科技、交易科技以及平台科技等方面的發展,逐漸使金融科技在金融領域內佔有重要席位。但由於金融的風險本質,金融科技在發展的同時,也有金融科技風險相伴相生同時,金融科技環境下的金融風險具有傳播速度快、監督管理難、滲透面積較為廣泛等特點。


為呈現健康穩健的金融生態環境,金融科技的發展開始轉向,由單純的市場開拓轉變

為以風險防範為主,重在基於安全科技、信用科技、風險科技、合規科技等方面進行風險防範。以合規性和穩健性為基礎的金融科技,方能獲得持續不斷的發展。第二章主要分析了近年來國內外金融科技發展的狀況,以及中國市場中金融科技的發展狀態,並闡述金融科技如何由開拓市場轉換為風險防範方向。


在介紹網貸業務模式時,報告將宜人貸基於風控和反欺詐的風險防範措施作為典型案例進行着重介紹。報告指出,宜人貸依託自身及宜信多年的數據積累,使用獨創的信用評分模型 ——宜人分對借款人進行信用評估。宜人分提升風險控制的有效性,進行更合理的風險定價,提升額度精準匹配,實現更加公正的授信。報告還特別介紹,宜人貸率先在行業內發佈首個金融科技能力共享平台YEP,向全行業進行數據、反欺詐、獲客、風控等金融能力輸出,幫助行業提升效率。


監管科技的崛起:從合規管理到主動防控


監管科技雖然是近年來的新詞,但監管科技的實踐早已有之。監管科技由金融領域技術的不斷更新帶來的風險驅動其不斷升級,具體可以分為三個階段,即監管科技1.0、2.0和3.0階段。監管科技發展的每個階段均有其目標和內容,也呈現出不同特點。報告第三章以新一代信息技術的特徵和相關技術應用為依據、劃分監管科技發展過程中的1.0、2.0以及3.0階段,並結合特定發展階段的技術和國內外具體實踐,從更廣泛的時空視域來觀察監管科技的興起和演變。


金融市場的健康平穩發展事關國計民生和社會安定,當前金融科技和監管科技已經成為全球性的熱點話題和創新趨勢,在企業和市場主體運用監管科技達成合規要求並降低成本和提高經營效率的同時,以監管機構為代表的監管端也在運用監管科技迭代監管理念、監管手段和監管機制,以便更好地跟上金融創新和科技創新的節奏,應對金融科技創新帶來的各種風險。因此,防範互聯網金融風險和傳統金融的風險,僅僅依靠金融機構和科技公司在市場端、合規端的發力遠遠不夠,還需要國家和政府的大力

支持,推動和引領監管科技的發展,政府、企業和市場第三方上下一心,通力合作,共同防控金融風險。


監管沙盒制度設計:將風險裝到“盒子”裏


由於監管缺位,互聯網金融初期野蠻發展,出現了諸多風險事件和羣體性事件。要建立監管機構與市場之間的信息互動共享機制,監管機構和金融服務提供商之間應定期進行知識共享;建立互聯網金融風險監測和預警機制,主動識別和防控金融科技整體

風險和個別高風險領域;實施監管機制創新,設立“監管沙盒”。


“監管沙盒”就是要構建一個金融創新的“安全空間”,在這個安全空間內,金融科技企業可以測試其創新的金融產品、服務、商業模式和營銷方式。監管者在保護消費者權益、嚴防風險外溢的前提下,通過主動合理地放寬監管規定,減少金融科技創新的規則障礙,從而實現金融科技創新與有效管控風險的雙贏局面。


金融科技和監管科技的聯動:從中央到地方


金融科技與監管科技作為新一代信息技術革命的產物,二者的同源、同構、協同、多維的特性使得二者相互纏繞,不斷推動着我國防範化解金融風險體系的進步。第五章旨在介紹我國中央層面與地方層面在推動金融科技與監管科技發展方面的探索,嘗試提出優化央地的金融風險防範制度架構的建議。


國家在中央層面對監管科技進行了積極的探索,深入開展了技術創新在金融監管中的研究與應用。監管部門通過研發應用金融科技的金融監管平台和工具,應用數字化監管協議與合規性評估手段,大大提升了金融監管職能;通過探索基於大數據等技術的穿透式監管和智能監管方法,加強了跨行業、跨市場交叉性金融產品的監管,提升了監管部門的金融風險甄別、防範與化解能力。


在金融科技時代,地方已經成為防控重大風險的重要戰場,金融科技在非傳統金融業態的應用亟須監管的進一步嚴防和壓實。基於金融資源配置的動態博弈,地方政府往往通過鼓勵地方金融組織創新來爭取更多的金融資源配置,隨着近年來金融科技逐漸成為地方非傳統金融業態組織創新的重要載體,P2P網貨、股權眾籌和區域性金融資產交易中心等多種互聯網金融組織形式對民間資金形成了巨大吸引,也引發了一些金融亂象。許多地區在監管科技方面也有應用探索,初見成效。


科技助力打贏防控金融風險攻堅戰


伴隨着中國經濟和科學技術的不斷髮展,科技金融行業利用領先的科技解決了傳統金融行業面臨的諸多發展難點,包括金融信息不對稱、金融產品宣傳不足、質量參差不齊、金融服務效率低下、消費者金融理財及風險意識欠缺等。科技為傳統金融行業提供了突破性技術方案,為其發展注入新鮮血液,在促進金融科技轉型的同時也增添了一系列新的金融風險。


與此同時,人工智能、區塊鏈,雲計算、大數據、互聯技術(移動互聯網、物聯網)、安全技術(生物識別、加密)等領先科技也通過與金融行業的聯動加強對金融風險的監管。第六章主要從企業自身和行業組織防控金融風險的自律路徑、監管路徑、第三方路徑以及多方運用金融科技聯動監管來展現監管科技化解金融風險的多樣化路徑。多樣化路徑共同推動監管科技在金融科技領域發展過程中的“守衞者”作用,為金融科技高效安全發展提供有力的保障。


宜信研究院(ceresearch)

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