獨家編譯丨美國貨幣監理署《創新試點計劃》(摘編)

宜信研究院2019-05-22 07:38:02

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2019年4月30日,美國貨幣監理署(Office of the Comptroller of the Currency, OCC)就一項創新試點計劃啟動了為期45天的公眾評議期。


該計劃旨在為符合條件的實體在測試創新活動的早期提供監管投入,這些創新活動可能給消費者、企業、金融機構和社區帶來重大機遇或利益。該計劃將以美國貨幣監理署現有的創新舉措為基礎,並通過建設性的、積極的監督來增加價值,為行業利益相關者提供寶貴的資源。


美國貨幣監理署監管的金融機構,包括聘用第三方提供創新產品、服務或流程的機構,可單獨提出或作為合作項目提出試點方案。

項目背景


隨着美國和全球金融體系的快速發展,包括國家銀行和聯邦儲蓄協會在內的金融機構,正在努力開發新的產品系統、服務系統和交付系統,以應對日新月異的客户偏好和新技術。隨着數字銀行的發展,大數據等技術應用的普及,許多金融機構向監管機構諮詢如何實踐有效且負責任地創新的問題。例如,越來越多地金融機構嘗試在一開始就與監管機構建立聯繫,以瞭解新產品和技術的使用如何符合現有的監管規則和預期。


為了應對這些變化,監管機構正在開發新的互動機制。除了設立辦事處來協調創新相關事宜外,國外部分金融監管機構以及美國部分聯邦和州監管機構還設立了“監管沙盒”,使監管機構能夠與創新公司進行互動,這些公司在可控環境中開展創新活動。這些監管項目可以推動新解決方案的實施,而且這些項目還可以通過全面上市前測試的方式來加強風險管理,因此銀行和非銀行機構都支持這些監管項目。採用監管沙盒的監管者也受益於這些項目,因為這些項目允許他們觀察行業創新、學習和積累專業知識,監管者可以利用這些知識有效地監控風險,並及時調整監管方式。


貨幣監理署(OCC)的核心使命就是建立和維護負責任創新的金融體系。作為美國聯邦銀行系統的審慎監管機構,在強調鼓勵創新的重要性方面,OCC在監管機構中發出了主導性的聲音,而鼓勵創新的重要性在於,創新可以促進銀行安全穩健運營、公平對待客户、提供公平的金融服務。OCC已經考慮並實施了各種政策提議,以提高OCC對聯邦銀行體系內負責任創新的理解能力與支持力度。2015年,OCC發起了一項關於創新的倡議,這項倡議使OCC能夠更好地瞭解不斷變化的金融服務格局,並確定可應對的監管措施。隨後,OCC制定了一個工作框架,旨在確保聯邦特許機構的監管架構可以接受並支持創新。OCC還專門設立了一個的創新辦公室,作為OCC工作人員與銀行、非銀行機構和其他相關方的中心聯絡點,並作為創新工作的信息交換所。


目前,OCC使用多種方式推動負責任的創新,並提升監管的確定性。例如,創新辦公室定期組織外部利益相關者、OCC監管團隊和行業專家的溝通討論會,向市場提供OCC對於新興趨勢以及相關領域的觀點。此外,OCC鼓勵銀行酌情向OCC首席法律顧問辦公室申請解釋性的信函或諮詢監管信息,或向相關領域的專家諮詢其他監管信息。此外,OCC還詳細解釋了其發佈的指導文件(如適用)。


在監管不斷變化的金融行業時,OCC認為附加的監管項目可以進一步提高金融機構負責任創新的能力。正如我們監管沙盒中所看到的,創新的監管溝通形式可以為從業機構帶來好處,尤其是正在開發新的、複雜的產品或流程的機構。對於監管機構而言,採用監管沙盒也存在潛在的風險,例如對特定產品或公司的認可,如果放棄某些旨在保護消費者的要求,則存在損害消費者利益的風險。


在廣泛收集了多方信息與公眾評論,並研究了當下的監管沙盒模式的風險和效益之後,OCC決定建立一個創新試點項目(本項目)。本項目以OCC此前的創新倡議為基礎,並補充了機構的願景,即OCC通過建設性的、主動的監督來提升行業價值,併成為銀行業的重要依賴。本項目支持對創新的產品、服務和流程(以下簡稱“活動”)進行測試,這些產品、服務和流程可能給消費者、企業、金融機構和社區帶來明顯的好處。在這些創新活動規模化的同時,本項目還促進了適當控制和保障措施的發展。


項目概述


本項目旨在為符合條件的實體提供一個一致且透明的框架,以便於這些實體參與OCC的試點。這種試點是一種小型、短期的試點,主要用來確定創新活動的可行性,或用於探索在實踐中大規模實施創新的方式。

 

本項目規定了適用範圍和資格標準,併為OCC的資源協調提供支持。在本項目中,OCC將與每個實體合作,以調整參與條款,包括每個申請機構的標準。本項目為自願參與項目,配合OCC的其他工具與資源,包括現有的監督程序、技術援助或政策法律審查,協同為行業提供服務。


項目目標


本項目的目標是:


·  支持美國聯邦銀行系統內的負責任創新,包括開發和提供更高效的業務,使消費者、企業、金融機構和社區受益。

·  關於安全和穩健預期、風險管理原則和合規要求等問題,適時地為OCC和合格實體之間建立溝通紐帶。

·  進一步提升OCC對創新活動及其相關風險的理解和監督能力。

·  根據創新活動的性質、規模和風險,推動與之相稱的控制和保障措施的發展。

·  幫助OCC實現政策目標,包括審查以及必要時調整監管方式,以確保這些監管方式不會被動或主動地抑制負責任創新。


本項目的目標在於,在合格實體開展創新活動的早期就投入監管資源。本項目側重於新的或獨特的活動,對於這些活動而言,監管不確定性是其發展和實施的障礙。某些與現行法律法規不一致、違反OCC監管政策的提案將不被本項目所許可,這些提案或具有潛在掠奪性、不公平或欺騙性特徵,或為消費者帶來過多的風險,或為機構帶來過多的安全和健康風險。


符合條件的申請主體


符合條件的實體首先要是受OCC監管的金融機構,包括聘請第三方開展創新活動的金融機構。符合條件的實體可單獨或與第三方一起提出試點申請,或由多家銀行聯合提出試點申請,第三方機構不得單獨提出申請。


試點活動的資格標準


OCC將接受處於不同發展階段的試點申請,包括用於可行性探索的概念證明活動,以及涉及實時監測的其他試點活動。


獲得資格,想要參與本項目的實體應證明以下內容:


·  OCC參與試點的恰當方式。試點活動必須在OCC監管的範圍內,並涉及可能阻礙活動發展或實施的監管不確定性問題,例如: 

– 當現行法律或法規沒有明確或實質性地對某項活動或概念進行監管時。

– 當某項活動或概念未經證實,且缺乏安全穩健的業務模式或風險管理實踐時。

– 當某項活動或概念可能產生新的法律或政策影響時。

·  試點活動有潛力實現以下一項或多項目標:

– 滿足消費者、企業和社區不斷變化的需求。

– 推動消費者或小企業普惠金融發展,使其可以公平獲取金融服務,並在金融服務中受到公平對待。

– 提升銀行業務流程、運營或提供金融服務的效率。

– 減輕個別銀行或整體銀行系統的重大風險。

– 加強風險管理,提升安全和合法合規水平。



如服務以上標準,OCC希望符合條件的實體提供證明文件,包括任何必要的合同或協議(例如,與第三方合作或同業聯合申請的實體)。


 

 來源丨OCC 

 

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