最近,有財迷跑來報告,説微信裏面剛上了一款重疾險產品,超便宜,每年保費傳統主流產品要6千塊的,它只要6百就能買!
逆天了簡直!
微信近年來總是出爆款,去年推出的微醫保·醫療險,就是一個條款和價格都善解人意、可以直接出手的好產品。那麼,這款微醫保·重疾險產品,是不是也可以無腦買入呢?
且慢!價格差十倍,背後必有原因。無馬哥勸大家先別激動,看清楚為啥便宜再説。
產品進入路徑:微信-我-錢包-保險服務-重疾保障 
重疾險是當被保險人被診斷出患了約定的重大疾病時,保險公司一次性賠償保額的一個險種。跟主要是實報實銷的醫療險不一樣,重疾險除了可以先拿到錢支付醫療費用外,還有一個主要目的,是為補償患重疾不能工作期間的生活開支。
所以,重疾險是個重要、對普通家庭來説甚至是個剛需的險種,但也往往比較貴,一年動輒要繳好幾千塊。
微信裏這款重疾險產品之所以看起來很便宜,是因為它跟傳統的重疾險有個很不同的特點:它的保障期限只有一年。
沒錯,這是種新型的重疾險產品,稱為一年期重疾險。
一年期重疾險,相比起傳統的重疾險(往往會保障幾十年甚至終身),最大的意義是,極大降低了這個重要險種的購買門檻。
其實微信裏的這款產品,並非全國第一款,但這類產品很新,而以微信的影響力,自然顯得意義非凡。
那麼,微醫保這款重疾險,或者説一年期的重疾險,為什麼比普通重疾險“便宜”這麼多呢?
其實,這跟險種的收費方式有關。
患重疾的概率,一般人都能想得到,年輕時患重疾概率低,隨着年齡增大,患重疾概率越來越高。
那麼,保險公司要提供這類保障服務,就有兩種收費方式:一種是按患病概率收,年輕時便宜,年老了貴;一種是按長時間一起算,每年繳個平均費用。
傳統上的重疾險,都是按後面一種方式算,所以顯得總保費很高,價格比較貴,一年好幾千,很多用户可能本來想投保的,但是看看費用那麼高,可能就猶豫甚至放棄了。
微醫保裏這款重疾險,它的誘惑力就在於,一年一年算,那麼年輕的時候,看起來保費就(比長期保費平均值)便宜得多了。
但隨着年齡增加,每年要繳的保費的增長幅度就很驚人。比如,30歲的男性投保人,購買50萬保額的微醫保重疾險,只需要590元;等到這個人60歲等時候,每年就需要繳納11750元。
所以,假設你現在30歲,保障到70歲,投保50萬保額的重疾險。兩種繳費方式算個總賬,結果可能出乎你的意料。
無馬哥幫大家來算筆賬——
如果你買的是傳統重疾險,20年繳費期限,每年大約需要6000元,總保費12萬。
而你買保障到70歲的微醫保重疾險,假設能按現在的費率每年繳費,最後總保費是25萬。
當然直接把兩個數額比較並不公平,因為要考慮到資金的時間價值。我們按統一3%的利率來折算為當前的金額,結果就是,前者相當於你現在一次性繳9萬塊左右,而後者,相當於一次性繳11萬。
貴了整整2萬塊!
所以説,像微醫保這款(以及其它的一年期重疾險),實際上並不比普通長期重疾險便宜,反而是貴了。
一年期重疾險,還有個比較明顯的缺陷,就是續保難。
你可能會覺得,年輕時這麼便宜,我先買着,起碼能划算好些年。但是,這種保險到第二年,並不能保證你能再續保,保險公司可能需要重新審核你的健康狀況,如果你的身體狀況變差,就有可能被拒保。
此外,保險公司還可能停售這個產品,之後再買其他產品,仍然重新考慮你的健康狀況。
只在一種情況下,你不需要擔心續保問題,就是保險公司在合同裏承諾“保證續保”。這四個字金口一開,無論是身體狀況變差,還是產品停售,只要我們繼續繳費,依然能持續擁有保障。
可惜的是,目前市面上保證續保的一年期重疾險非常少。無馬哥暫時只找到了一款,在產品宣傳資料裏承諾保證續保,但仍然沒有寫進合同,後期還是存在扯皮的風險。
説了這麼多,難道説,一年期重疾險就完全沒有存在價值嗎?
也不是的。其實,無馬哥對這類產品創新還是蠻認可的,就是降低了大眾的接受門檻。畢竟總是有很多朋友,家境或收入不夠好,長期或終身重疾險的負擔太重了,這時候先買個一年期重疾險,還是能起到一定的保障作用。
所以這類產品,還是很適合暫時收入不多的年輕人,特別是30歲之前的年輕人購買。
等到30歲之後,收入逐漸提高,再去選擇購買適合自己的長期重疾險,也是種適合個人家庭情況的方案。
為了方便需要這類產品的財迷們選擇,無馬哥測評了市面上幾款主流的一年期重疾險,主要參數比較如下:
三款產品裏,國華百病百萬重疾險,是唯一承諾保證續保的產品,最高能續保到80歲,價格也更高。
如果想要極致低價,微醫保重疾保障最合適;支付寶家的好醫保,則適合想要輕症保障的財迷。
重要的參數都列在上面了,如果財迷們還有什麼看不太懂的,建議參考下無馬哥前段時間寫過的2018保險測評文章;也可以在留言區裏提問交流。