助力小微企業,金融服務如何變?怎樣通? ——委員、專家、業界人士共議搭建立體式小微金服

人民政協報財經週刊2018-10-12 20:30:28

助力小微企業,金融服務如何變?怎樣通?

——委員、專家、業界人士共議搭建立體式小微金服


本報記者 崔呂萍 孫琳 李元麗

2018-09-25期06版



沒有金剛鑽,別攬瓷器活。如果在金融機構眼中的小微企業還是“三來一補”作坊式加工廠,那麼金融機構的學習能力顯然要快速提高了。現如今,雖然都差錢,但小微企業中有的擁有研發專利,有的有上游企業票據或者倉儲訂單,有的還是幫助農民增收致富的能手,更有觸角已經伸向國外的“出海一族”,這些企業規模不大、作用不小,為中國經濟轉型升級提供了重要的“養分”,如何做好這些企業的金融服務,我們不妨從“解剖麻雀”中尋找思路。


■關鍵詞之供應鏈金融

1.票據:供應鏈上的真實數據很值錢


案例:

F公司是深圳一家小型的電子科技企業,是國內某大型新能源上市企業B公司的零配件供應商。

F公司根據與B公司簽訂的採購協議,按照B公司的進度要求安排發貨,B公司向F公司簽發商業承兑匯票以支付貨款。值得一説的是,由於中小供應商在產業鏈上往往處於弱勢地位,目前這種被迫接受票據支付的現象較為普遍。在這種情況下,F公司面臨着要向上遊三家原材料供應商支付原材料採購費用的資金需求,但由於其手中持有B公司簽發的商業承兑匯票尚未到期,資金緊張,導致流動性受制。

為了獲取流通資金,化解流動性受制難題,F公司以手中持有的尚未到期的商業承兑匯票向票據寶平台提出了票據融資的申請。平台收到企業融資需求後,對企業進行了基礎性准入、借款資質的審查,在確認票據真實性、核實真實貿易背景、審查F公司還款意願及還款能力、評估B公司兑付能力的基礎上,風控措施到位後,進行了放款。

通過票據融資渠道,F公司順利融到了流通資金,完成了採購費用的支付,釋放了流動性壓力。


點評人(興業銀行首席經濟學家魯政委):

票據是緩解小微企業融資難的好工具


在興業銀行首席經濟學家魯政委看來,票據是緩解小微企業融資難的好工具。

他告訴本報記者,票據為中小企業提供了重要融資渠道。統計表明,中小企業簽發的票據約佔市場份額的2/3。即使是由大企業簽發的票據,其中也有很大一部分票據的接收方是作為這些大企業供應商的中小企業。因此,支持票據市場發展,一定程度上就是在定向支持中小微企業。

同時,票據市場與實體經濟關係密切。企業在開立票據時必須接受真實貿易背景審查,因此,票據市場天然地跟實體經濟的融資緊密相連。隨着票據制度特別是電子票據和票交所的出現以及銀行內控更加完善,偽造貿易資料進行票據詐騙的案例將得到有效杜絕。

更重要的是,票據融資的門檻和融資成本都低。持票人只要出具能夠證明真實貿易背景的材料,一般都能通過銀行的審批將票據進行貼現。相比而言,企業如果通過發債融資,就需要備案並定期披露財務報表;如果向銀行申請短期流動貸款,則需要經歷繁瑣的貸款審核流程。因此,票據融資門檻更低,更適合小微企業。票據可以背書轉讓,比貸款的流動性更好,同時票據有真實貿易背景作為保障。由於票據具有更低的信用風險和更高的流動性,因而,票據融資利率在絕大多數情況下低於一般貸款利率,這有助於緩解小微企業的融資貴問題。


2.涉農貸款:農業規模化裏有文章可做


案例:

相比城市中的企業融資問題,處於農村的小微企業錢途更難——除了資金缺口大,週轉頻率高,涉農企業最頭疼的問題是拿不出像樣的抵質押品,加之在經營上也是單打獨鬥,缺乏與傳統金融機構的議價能力。在金融服務產品單一的背景下,無法證明自身信用好壞,就意味着無法拿到價格合適的資金。那麼,這個難題該如何破解?

新疆昌吉,棉農殷菊梅今年種了1200多畝棉花,如此大規模的種植,光是生產投入的成本一年就需要100-200萬元。過去,殷菊梅通過抵押、多户聯保的方式從當地銀行拿到過貸款,但隨着種植規模變大,資金不足的情況越來越明顯。從今年開始,她開始考慮通過互聯網金融平台融資,雖然一開始她覺得這樣的模式有點前衞,但看着身邊很多夥伴不僅把產品賣上了互聯網,還經常使用移動支付,殷菊梅也想借助互聯網探索個資金週轉的新路子。

“傳統金融需要綜合評估,程序複雜,至少兩三個月才能放款。可到了農忙時節,我們是沒有時間去跑貸款的。我們需要的是一種新的信用貸款模式,既能認可我的資產,又能讓我隨借隨還。”殷菊梅這樣説。

目前,殷菊梅已經獲得農發貸單筆20萬元的融資幫助,未來,如果殷菊梅成立棉花種植公司,還將獲得平台每次100萬元的資金助力。


點評人(農發貸聯合創始人兼CEO楊世華):

金融科技服務代表未來發展方向


農發貸聯合創始人兼CEO楊世華認為,金融科技在中國的應用正當其時,也代表了金融科技服務未來的發展方向。一方面,藉助互聯網技術利用,從互聯網獲取的大數據進行反欺詐分析、信用評分和決策分析,建立高效的審批和風險控制系統,同時做到在有限的人力投入下實現業務的指數級增長;另一方面,互聯網技術提升了金融服務效率,業務線上自動處理等措施,打破了傳統商業銀行的物理網點限制,極大提高了農村金融覆蓋面。能夠把資金以最快的速度投到所需要的地方和能夠創造更多價值的地方。

“這幾年,新疆的土地流轉速度加快,規模化種植、技術水平的提高,讓機械化採摘成為可能,我們希望以金融創新,打通種植户、農機服務商、經銷商等資金環,而打造完善的產業鏈條,對涉農企業融資而言事半功倍。”楊世華表示。


3.倉儲貨單貸款:給規模較大融資需求上保險


案例:

世界白茶在中國,中國白茶在福鼎。福鼎,福建省東北部縣級市,白茶主產區。茶葉分為春茶和秋茶,當地茶商每年需要進行兩次大的集中採購,往往需要大量資金,這也給當地企業融資出了難題。由於這種大額融資頗具季節性,因此為了幫助地方茶企順利完成採購工作,當地金融機構也在想辦法。

比如,福建人保財險選取白茶作為質押品,開展了白茶倉單質押融資,這樣的探索,已經讓福鼎白茶倉單質押項目獲得了人保財險總公司授權5000萬元的試點額度。

倉儲貨單如何貸到款?據本報記者瞭解,這一融資模式的具體操作流程分為項目前期準備工作、業務受理和額度授信、出質和放款、融資後管理四個大環節,其中第二、三環節很有特色。在業務受理和額度授信環節,客户提交融資申請,縣支公司融資經理受理並收集相關材料。由市、縣級融資經理雙人盡職調查,完成盡調報告。縣公司普惠金融部進行初評,地市評審委員會評審,提出授信意見和單户融資額度建議。省公司普惠金融事業部審查並提出授信審查意見,提交省公司融決會審議,作出申請人是否准入及最高授信額度、期限、利率、支付方式、還款方式的決策。而在出質和放款環節,質押融資率為50%,申請人需提供評估價值不低於授信額度2倍的質押物,辦理入庫手續。市、縣融資經理進行入庫清點登記。由相關協會、第三方鑑定機構、倉儲方、融資經理多方出具質押物估值報告,選取最低值或按權重最終確認質押物價值和申請放款金額。融資經理指導客户簽署法律文書,地市分公司對法律文書內容的合法合規性、合理性、準確性進行全面審查,省公司審批報送總公司審核放款。


點評人(全國政協委員、原中國保監會副主席周延禮):

保險機構開展

融資服務還在路上


在全國政協委員、原中國保監會副主席周延禮看來,保險機構作為融資業務新進主體,開展融資業務存在政策支持上的空白。從外部來看,農業客户對金融產品成本的敏感度較高,但是保險機構開展融資業務存在政策支持上的空白,如國家出台的各項涉農貸款貼息貼費政策尚未將保險機構納入政策範圍,間接增加了支農融資的業務成本,一定程度上限制了業務推廣。

周延禮同時表示,保險機構開展普惠金融服務經驗不足,相關人才隊伍還需加快培訓。對於保險融資新模式,還要繼續“摸着石頭過河”。


■關鍵詞之初創型企業基礎金融服務


案例:

是企業中的未來之星。但這些企業能否擁有未來,研發成果是“硬槓槓”。要研發就要投入,特別是早期科創型小企業,用“燒錢”來形容其發展並不為過。當然,有人會説,中國有眾多天使、創投基金,但此前某著名創投企業負責人對本報記者表示,他們把員工分成很多組,每組每週考察10家企業,一年下來考察了上千家企業,最終投資的不過10家。可以説,多數科創型小企業必須要考慮,如何從間接融資市場獲得幫助。但一個更為棘手的問題是,在滿是科研人員的科創企業中,能明白金融邏輯的人或許並不多。這些企業的金融服務,或許也要從基礎創新做起。


點評人(百乘金科創始人兼高級副總裁鄒洋):

1.有效盤活創始人資產


有些小微企業主名下具備房產,但即便他們想把這些房產拿出來做企業貸款抵押,在銀行那裏,也要等上一陣子,至少要1-2個月時間。如果恰好着急用錢,企業主只能乾着急。

    除提早為貸款抵押做準備,小微企業主是否還有其他選擇?百乘金科創始人兼高級副總裁鄒洋表示,另外一種選擇是小貸公司、典當行等民間機構,借款利率約在月息三分以上,根本不適合長期資金週轉。而且往往會因為擔心房產到期不贖回變為絕當,影響自身流動性,因此這幾年典當行都很慎重做房產抵押融資。

    拿着房本也借不到錢?鄒洋表示,金融科技可以幫大家找到出路。比如百乘金服旗下房互網,可以通過數字技術系統將獲客成本、運營成本降到最低,通過自主研發的線上+線下風控體系迅速把行業的資源進行整合,房互網的風控引擎能精準核驗用户多維度信息,並給出響應“評分”,實現各類用户的風險定價,為傳統金融機構輸出科技服務,降低金融機構操作類似小微貸款的成本。

    截至目前,房互網累計協助小微企業貸款金額266億元,客户的平均貸款金額在200萬元以上,累計服務小微企業主1.4萬多家,用户包括了小微企業、個體工商户、創業青年等各類羣體,覆蓋了批發零售業、建材業、製造業等10多個行業,而逾期45天以上的壞賬率小於1%。


    點評人(“我的麥田”知識產權互聯網公共服務平台董事副總經理眭冰):

    2.善用知識產權融資


    科創型企業擁有無形資產,將無形資產激活,不僅可以引來金融活水,還能促進企業持續勵精圖治,加速發展。

    “我的麥田”知識產權互聯網公共服務平台董事副總經理眭冰認為,可以通過知識產權和金融資本的有效對接,來幫助小微企業實現融資。但通過知識產權確權來幫助小微企業貸款,實際環節其實很複雜,在銀行與企業之間,第三方對接服務顯得格外重要。

    眭冰所在的平台就扮演了這樣的角色。這一平台由江蘇省知識產權局、南京市知識產權局、南京市江北新區管委會、中國(南京)軟件谷管委會、江蘇省專利信息服務中心共同搭建,通過網站和APP,為企業提供知識產權債權融資和股權融資、科技政策解讀、專利檢索、人才交流等綜合服務。截至目前,靠着無形資產抵押,平台上的科創型企業已經累計拿到7億元貸款,而單筆貸款額度多數在百萬元以內。


    點評人(廣東力創信息技術有限公司董事長蔡毅):

    3.搭建新的信用評價體系


    廣東力創信息技術有限公司董事長蔡毅表示,可以根據企業的發展情況建立一個評估考核平台,從企業創業開始,從小微企業對國家在税收和解決就業等方面所作出的貢獻和價值來綜合考慮,多提供一些金融扶持政策和手段,同時配合信用評價體系的考核,來給企業提供資金貸款支持。

    “對於信息化行業,比如我們這樣從事軟件開發的創新型企業,也希望銀行能夠給企業提供更寬裕的空間和時間。現在信用評價體系越來越完善,對於大部分技術創新型企業而言是不會輕易貸款後就跑路的,我認為銀行可以給這些小微企業更多的機會,陪伴他們一同成長,也有機會一同獲益。”蔡毅這樣表示。


    點評人(重慶睿一網絡科技有限公司總經理蒙昌瓊):

    4.充分發揮區域政策優勢


    作為重慶自貿區兩江新區小微企業主代表,重慶睿一網絡科技有限公司總經理蒙昌瓊對企業發展的區域比較優勢印象深刻。

    “由於我們地處自貿區,因此也能感受到自貿區給企業發展的各項利好政策。如自貿區會給初創的小微企業進行系統的培訓,幫助企業孵化,同時會提供小微企業的扶持基金,雖然數額不多,但對小微企業也是很好的支持。此外,兩江新區現還推出企業集羣註冊制度,多個企業以一家託管機構的經營場所作為住所登記,並由該託管機構提供住所託管服務,形成企業集羣註冊登記模式。這種制度推出之後,只要是無需特定經營場所的企業,或暫不具備經營場所條件的小微企業、初創企業等,都可以申請企業集羣註冊登記,實現無辦公場所也可投資設立企業,企業的註冊成本會降低。”蒙昌瓊這樣説。


    點評人(四川新網銀行行長趙衞星):

    5.雲上服務力量不可小覷


    作為四川地區唯一的民營銀行,也是全在線運營的數字銀行,新網銀行服務定位是小微,但在探索服務小微的道路上,即便是互聯網銀行,其實也面臨着諸多問題。四川新網銀行行長趙衞星對本報記者表示,作為一家互聯網數字銀行,新網銀行300人團隊中有60%以上都是科技、風控人員,無法對批量的小微企業實現線下盡調;同樣,作為一家新銀行,新網銀行沒有過往小微商户的經營數據支撐,也沒有數字小微金融服務模式經驗可參考借鑑。可以説,新網銀行只能從零開始,在以金融科技服務小微企業的同時,實現了自身的安身立命。

    針對四川省對小微企業的大力扶持以及企業在快速發展時產生的融資需求,新網銀行與天府股交中心達成合作,為在平台掛牌的6000餘家中小微企業提供“”服務。“創客貸”擁有統一簡捷的線上申請流程,同時,憑藉天府股交中心的平台優勢和數據支撐,創客貸額度在10-100萬元不等。截至目前,新網銀行已經完成首批231家小微企業的授信工作。“創客貸”與以往銀行主推的小微金融產品區別在於:授信對象由B端轉向C端,作業方式由線下轉向線上,貸款期限由固定轉為靈活。作為一款純信用貸款,申請人不向銀行提供任何抵質押物,單筆貸款期限最長60個月,主要用於滿足科技型初創企業和創業者購置生產要素、流動性週轉及其他生產經營資金需求,促進產業鏈、產業集羣發展。申請流程極為簡便,小微企業主通過新網銀行微信服務號端口即可申請貸款,3分鐘完成申請,獲得授信後1秒鐘即可到賬,這樣的線上操作,降低了交易成本,而且7*24小時在手機上隨借隨還,按日計息,提高融資及資金週轉效率。


    ■關鍵詞之企業境外資產抵押


    案例:

    華堅國際股份有限公司以專業生產高中檔真皮女鞋為主,現有員工1.2萬餘人,擁有30條現代化製鞋生產線,年產值約12億元人民幣,是中國最大的女鞋生產企業之一,也是最早搶灘海外的鞋企。

    談及企業海外融資難、風險高的問題,全國政協委員,華堅集團董事長、埃塞俄比亞華堅輕工業園董事長張華榮表示,受外匯管制影響及人民幣貶值壓力,很多中國企業的海外投資因所在國金融政策不穩定,融資、貸款、匯率等諸多問題難以解決,為企業可持續發展造成了巨大阻礙。尤其是製造業投資,進行“一帶一路”相關金融機構貸款融資時,最大困難是難以提供貸款銀行要求的擔保。同時,許多“一帶一路”沿線國家有較嚴格的外匯管制,存在階段性進行外匯匯兑限制,而這種限制,會使在這些國家投資的企業面臨不能及時付款的風險,嚴重影響企業資金週轉。

    據瞭解,目前中國銀行業,包括政策性銀行提供海外項目貸款時,對於許多“一帶一路”國家,特別是經濟欠發達國家,不接受企業在海外所持資產作為抵押物,致使大量海外資產無法進行抵押融資,嚴重影響企業持續經營和投資。


    點評人(全國政協委員、國泰君安國際董事會主席閻峯):

    外向型中小企業融資難題亟待突破


    全國政協委員、國泰君安國際董事會主席閻峯在接受本報記者採訪時表示,目前,外向型企業國內擔保資源資產有限,境外資產不能充分盤活,跟不上企業境外投資的規模和速度,而我國現有擔保法規要求,企業境外項目貸款多實行“內保外貸”,這是外向型企業融資難、融資貴的主要誘因。

    閻峯同時指出,解決我國在中小外向型企業發展融資難、融資貴的相關難題,我們可以借鑑發達國家先進經驗,立法、司法、執法和行政多方面配合,出台支持外向型企業發展的法律法規、公共服務和財税政策,徹底改善外向型企業發展環境。在小微企業的法律環境和財税政策方面,我國應當學習借鑑市場化程度較高、經濟發達程度較高的美國。美國經過多年實踐,建立了較為完備的中小企業法律體系,陸續出台了有利於小微企業發展的法律法規,將技術創新和解決就業確立為小企業的兩大功能,不斷優化小企業的外部環境。

    談及如何從根本上改善外向型中小企業融資難、融資貴的問題,閻峯給出建議:一是通過立法規範強制性要求金融機構加強對中小企業融資服務和信貸支持,改善外向型中小企業發展的信貸可獲得性,保證良性經濟循環和經濟發展的可持續性;二是政府要做好減法,儘快梳理現有優惠政策和限制條件,打破內保外貸侷限,在可接受的擔保品地域範圍上提供更大的開放性和靈活性,根本擔保品所處地區和國家的主權風險、法律風險、政策風險、市場風險的評估,採取差異化的信貸政策,從而通過盤活企業海外資產,解決外向型企業的融資問題;三是對在“一帶一路”沿線國家和地區發展貿易的中國企業提供政策信貸引導,做好中長期規劃;四是是加強市場基礎設施建設,提升外向型企業資信信息的透明度,使得股權投資人和債權投資人能夠更好了解企業。改善企業治理,為外向企業股權融資和債權融資創造條件;五是參考美國設立小企業局支持小企業融資的做法,加大中央財政對外向型中小企業信用擔保機構風險補償力度,並會同有關部門加強對中小企業信用擔保機構監管,引導中小企業信用擔保機構健全自律組織,加強風險防範;六是加強民主監督和媒體監督,確保外向型企業的設立、發展和退出能夠在公平、公正、高效的法治環境下運行,嚴厲打擊司法和執法腐敗,降低交易成本和社會震盪,有效保護投資者和債權人的利益。




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