那個40歲實現"財務自由"的男人,後來怎麼樣了?| 理財事Vol.13

孫明展-真理財2018-06-14 03:41:41

人生的每一步都很重要

一個決定

可能影響一生



本期分享師:康加怡


知乎上有一個熱門話題:要賺多少錢,才能在40歲就實現

所謂“財務自由”,就是你可以不再需要為錢而出去工作。這幾乎是每個人對未來幸福生活的定義和期許。

手裏得有多少錢,才敢言退休?

每個人對財務自由的定義標準千差萬別,有人覺得賺夠600萬就可以退休,有人認為手裏沒個幾千萬的資產,都不敢考慮退休。

40歲自以為“賺夠”退休的人,不是沒有,但如果退休前沒有提早做好相應的財務規劃準備,所謂的財務自由,也可能變成一場鏡花水月的幻想。


:40歲實現“財務自由”

曾經的百萬富翁如今一無所有


來自河南,48歲,是去年找我做養老金規劃的客户。


與那些年過半百,對理財知之甚少的客户相比,芳姐的理財經驗可謂豐富:銀行理財、炒股、P2P、基金等幾乎各種類型的理財方式都接觸過,算是TA們那一代人中的理財達人


芳姐説,她這麼熱衷於“嘗試”各種理財方式,與父親張伯有關。


原來,張伯在改革開放初期(上世紀80年代),做生意賺了100萬元成了百萬富翁。


你想想,100萬元在當年是什麼概念?如果按照當時的平均工資水平,1萬元相當於一個工人不吃不喝10年的工資,一個高中老師不吃不喝16年的工資。


剛剛40歲,張伯覺得自己已經“賺夠”了一輩子的錢,已經“財務自由”,從此退隱商圈,不再工作。

當時市場上沒什麼理財渠道,張伯就將這100萬元都存到了銀行的定期。

當時在80年代末,銀行一年定期高達10%左右,張伯以為靠利息全家人也能活得很不錯了。

但沒想到,芳姐説,也不覺得當年自己家裏很奢侈,但時至今日,老爸維持退休生活都有些捉襟見肘,全然沒有“財務自由”的瀟灑。她也不知道為什麼。


我給她分析,80年代末,雖然一年定期利率在10%左右,當時的通脹曾高達18%。90年代前期,利率依然也在10%左右,但1994年的通脹甚至達到了24%。後來通脹開始走低,同時伴隨的是銀行利率也相應走低。


一句話,靠銀行定存收益,是永遠無法戰勝通脹了。

當年的百萬富翁,現在為什麼泯然眾人矣,就不用再解釋了吧。

芳姐:有心理財卻不得要領

48歲儲備養老金會不會太晚了?


芳姐聽了我的分析,點頭稱是:我一直想不清楚箇中道理,你一説,我就明白了。


芳姐説:“當時,我看了我爸的經歷,就覺得把錢存銀行太傻了,就怕到老了錢不值錢,我們夫妻倆的養老怎麼辦?”

芳姐卻矯枉過正,任何新的投資產品都要去嘗試,尤其是那些號稱收益高的:股票、基金、P2P。。。結果不但沒有得到什麼安全感,還經常莫名其妙地“踩雷”。

父親是“你不理財,財不理你”;

自己呢,“我去理財,財卻”。

這是咋回事呢?

48歲的芳姐又陷入了焦慮。

鑑於父親的前車之鑑,芳姐一直想為丈夫和自己存一筆養老金,但感覺銀行賬户裏的錢總是不夠,不知怎麼辦。

在詳細瞭解芳姐的家庭財務情況後,我發現了幾個問題:

首先,芳姐一家幾乎沒有配置實用類的保險。之前買的都是一些收益低、附帶低保障的理財型保險,相當於一家三口毫無保障地“裸奔”了幾十年

其次,沒有明確清晰的理財目標和計劃無法持之以恆,收益難以持久。

第三,家庭理財既不能迴避風險,也不能一味地追求收益,而是控制風險,達致最合理的收益。但是,芳姐卻片面地追求高收益。

我給芳姐的建議是:

第一,為一家三口建立家庭的保障體系。但因芳姐和先生年紀較大,身體都出現了這樣那樣的毛病,買不了重疾保險,所以只能建立醫療備用金賬户。


第二,建立養老金儲蓄理財計劃。芳姐希望在60歲時退休,過上有質量的養老生活。但問題在於芳姐夫婦已經48歲了,只剩12年的時間存養老金,導致每月定存的養老金額過高,壓力很大。


她原本對自己的退休生活期望值很高,希望60歲退休後兩夫妻每月能有1萬元花銷,每年能拿出5萬元出外旅遊。


結果一算下來,芳姐夫婦養老金缺口很大,根本沒有足夠的資源。芳姐最後只能調低退休生活質量預期,將每月生活費降為5000元,每年的旅遊費降為2萬元。如果芳姐早10年開始存養老金,可能月入萬元的退休生活不是夢了。


有時,看似不經意的一個決定,會完全改變一個人的生活軌跡。


張伯早早就成了百萬富翁,以為拿着100萬就能與家人安享這一生,做出了退休的決定。卻沒預計到在經歷通貨膨脹、社會發展的數年洗刷,100萬早已無法保障一家人此生安穩。


他本人也因為過早退休,與社會脱節,錯過了許多機會,再難重返生意場。


雖然芳姐目前的收入遠不及父親當年,規劃儲備養老金的年齡段也比較晚,但通過合理規劃,她對未來生活的願景有了清晰的認識,很清楚退休後她與丈夫能夠安享晚年。


人的觀念,經常會從一個極端走到另一個極端,而理財恰恰是要保持理性的。一直被焦慮困擾的芳姐,找到自己想要的答案。


康加怡畢業於廣東財經大學國際金融專業,AFP持證人。興趣愛好廣泛,喜歡各種球類運動,聽書、看劇、音樂等。


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-理財事-

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本文編輯:曉章

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