政府補貼還不用自己掏錢的保險,搞一個?

力哥理財2017-05-11 07:10:07


本文3100字,閲讀約6分鐘



雖然聊保險不像聊房子那麼容易把大家情緒帶High,但保險話題真的很實用,有段時間沒推薦高性價比保險了,今天來一彈。


去年年底上海有一個新聞(現在看是“舊聞”了),説2017年1月1日起,上海將試行職工醫保個人賬户資金自願購買商業醫療保險。


試點初期,可自願使用個人賬户歷年結餘資金,為本人購買上海醫保賬户住院自費醫療保險和重大疾病保險兩款專屬產品。


  

先科普下醫保ABC


我們的社保五險中最重要的是養老保險,其次是醫療保險,對力哥來説,剩下的失業保險、工傷保險和生育保險純粹就是送福利做好事了。


醫療保險金分單位繳納和職工繳納兩部分,各地繳費標準略有不同。以上海為例,以前一直是單位繳納繳費基數的12%,個人繳納2%,後來為了降低企業税負,單位繳納降低為10%


其中個人繳納的2%都進入個人醫保賬户,單位繳納的10%理論上都進入統籌賬户,主要補貼當地退休老人,但其中少量統籌資金會以年齡為標準劃撥到職工個人賬户,34週歲以下補貼140元,35-44週歲補貼280元,45週歲以上補貼420元,退休人員74週歲以下補貼1120元,75週歲以上補貼1260元。


可見社保明顯傾向於保障弱勢羣體利益。



假如你還不滿34週歲,月薪6000,繳費基數也是6000,每年4月1日新一年的社保計算週期啟動後,你的醫保賬户裏會有6000*2%*12(月)+140=1580元。


而你和單位一年合計繳納的醫保金是6000*12%*12(月)=8640,將近82%被統(chong)(gong)了。


有了醫保以後,你去醫院看病的費用就分成了三部分:醫保統籌部分、醫保自付部分和自費部分。


具體的劃分很複雜,各地政策也不同,不展開了。


對老病號來説,這1580元醫保個人賬户預留資金很快就會用光了,而對身強力壯的年輕人來説,可能一年都去不了一次醫院,醫保賬户裏的錢就和你公積金賬户裏的錢一樣,成了資金利用效率很低的閒置資金。


這錢又不能隨意拿出來吃喝玩樂,政府就出了個主意,不妨拿你醫保賬户裏的閒餘資金買商業健康險吧。一方面,提高你醫保賬户資金的利用效率,一方面,緩解你萬一生大病時的支出壓力,一方面,還能降低政府的醫保負擔,促進社會和諧。


當然,政府沒説的是,這能給對口合作的保險公司帶來多大的客户資源和保費收入啊!


照道理説,政府主動推薦和補貼的保險,還不需要你額外自掏腰包,這事應該很划得來,但我仔細一看,傻眼了……



先説“上海醫保賬户住院自費醫療保險”


首次投保等待期(90日)後在上海市醫保定點公立醫院普通部或質子重離子醫院住院治療,所發生的合理且必須的自費部分醫療費用支出,按50%比例進行賠付。


保險期間1年,保險金額10萬元。在可保年齡內(65週歲以內),累計賠付不超過20萬元前提下續保免核保。終身保額最高20萬元。


還記得今年2月力哥在《醫療險能否代替重疾險?》一文裏介紹過的平安、眾安和安聯出的三款高性價比商業醫療險嗎?


我們不妨來對比下。


醫院範圍


那三款保險都包含全國二級及以上公立醫院普通部。


這款保險只能在上海市內看病。


政府款輸。


續保承諾


那三款都承諾續保(其中平安e生保2017款續保條款寫入合同)


這款也承諾續保,但前提是累計賠付不超過20萬元,一旦超過不再續保。


政府款輸。


投保年齡


前三款為0-60週歲,可續保到80週歲(平安e生保2017款可續保到99週歲)


這款為16-65週歲,最多也只能續保到65週歲。但如果55週歲起連續續保10年,65週歲後可續保到你死為止。可其實這種續保承諾意義不大,因為65週歲以後續保每年要繳保費2534元,75週歲以後續保更要每年繳5228元,這還是2017年的標準,隨着上海老齡化越來越恐怖,以後這個金額還會每年飆升。



所以還是政府款輸。


等待期


前三款只有30天,這款要90天。


政府款輸。


賠付比例


前三款在扣除社保統籌支付部分以外,無論是社保自付部分還是完全自費部分,100%報銷。


而這款只有自費部分開支可以報銷50%


舉個栗子,小明生了一場大病總共花了20萬,其中醫保統籌支付10萬,醫保自負部分2萬,自費承擔8萬,如果沒有額外的商業醫療險,小明需要自掏腰包10萬。


如果買了前三款商業款醫療險中的任何一款,扣除1萬元免賠額後,剩下9萬元全部報銷。


如果買了這款政府款醫療險,只能報銷自費承擔8萬元的50%,也就是4萬元。


商業款完爆政府款!


最高保額


前三款最高保額最少100萬,最高600萬。


這款最高保額10萬,跨年度續保累計最高賠付20萬。


假如小明同學很不幸,得了重病花了60萬,醫保統籌支付20萬,醫保自負10萬,自費30萬,按50%報銷比例計算,應該可以賠付15萬,但超過了10萬上限,還是隻能賠10萬。


但如果買了前三款中的任何一款,賠40萬。


商業款再次完爆政府款!


看到這裏,你可能心中還抱有一絲幻想:是不是政府款保費比商業款便宜很多呢?



和普通商業醫療險一樣,這款的保費也隨年齡增長。其中最便宜的是35週歲以下人羣,初保費用439元/年,續保費用395元/年。


而前三款商業醫療險,這個年齡段內的最低保費才112元,最貴也才392元。


還是完敗政府款……


政府行政干預的力量和市場自發競爭的力量到底誰更能讓老百姓得實惠,數據和事實説話,力哥就不多説了。


再看“上海醫保賬户重大疾病保險”


力哥之前多次説過醫療險和重疾險的核心區別,就是前者拿發票去報銷,號稱百萬保額可能到手只有十萬,後者只要確診直接給錢,你拿去看病還是吃喝玩樂隨意,號稱百萬保額就真給你百萬現金。


力哥之前在《最划算的消費型保險全名單!買到就是賺到!》一文中推薦過陽光人壽的定期重疾險,後來還在會員羣裏推薦過弘康人壽的定期重疾險(弘康性價比略高於陽光,但只有京滬蘇豫四地居民可買,受益人羣太狹窄就沒在微信主推),今天力哥再推薦一款性價比更高、保障更全面、投保範圍更大的重疾險——安邦和諧健康定期重疾險


老規矩,沒有比較,就沒有傷害。



投保區域


安邦款包含北京、上海、江蘇、浙江、四川、河北、廣東、遼寧、湖北、山東、安徽、福建、黑龍江等省市,政府款僅限在上海工作交社保的人。


政府款輸。


保障範圍


安邦款包含50種重大疾病,另外還可以選擇附加10款輕疾,政府款包含45種重大疾病。


政府款輸。


投保年齡


安邦款為出生滿30天-50週歲,可保障到60/65/70/75/80週歲。


政府款為16-65週歲。但對於2017年1月1日已超過65週歲的老人,需在政策實施初期投保,首次投保年齡可放寬到75週歲。


但和普通的定期重疾險繳X年保費可保障到Y年不同(比如力哥買的重疾險就是繳20年保70歲),這個政府款重疾險的續保政策和醫療險一樣,每年核保,每年繳費,最高可續保到65週歲,但如果55週歲起連續續保可延長到75週歲。


因為這個政府主導的商業保險和社保一樣,比較照顧老年人,因此這一條很難説誰輸誰贏。


等待期


安邦款180天,政府款90天。


安邦款輸。


最高保額


安邦款最高保額100(第一年50萬,第二年起翻倍),附加輕疾保額為重疾保額的50%,最高不超過10萬。另外還有罹患輕疾後的保費豁免條款(可選,需另保費),後續保費就不用繳了。


而政府款只有10萬、20萬兩檔。


政府款輸。


身故賠償

   

如果不幸身故,哪怕是意外死亡,安邦款能全額退還已繳保費,政府款沒這福利。


政府款輸。


除了等待期短了3個月,其他方面政府款完敗給了安邦款……


你們最關心的肯定還是保費吧。


以男性30週歲,重疾保額20萬為例。


安邦款最長繳費週期為20年,即從30週歲繳到50週歲,如果保障到力哥比較推薦的70週歲,每年保費1870元,合計33700元。 

   

政府款每年續保,即從30週歲連續繳納到70週歲,第一年保費264元,第二年續保保費334元……到第40年也就是70歲時續保的保費是9266元……


如果不考慮貨幣的時間價值因素,從你64-70週歲之間繳納的保費就已超過安邦款的全部保費了。



更何況,上海老齡化那麼厲害,政府款續保保費每年都會上調,而安邦款在你購買時就已鎖定全部保費,如果選擇一次性繳清的話,上面這種情況只需要27700元,比分20年繳清還便宜了6000元,但代價是喪失了獲取更多投資複利的機會。



掃我購買安邦和諧健康定期重疾險



所以還是那句話:嫌麻煩圖省心可以一次性繳清,會理財還是推薦20年繳清。


今天是力哥重新出山的“2017款划算保險”系列第一彈,關於同樣很重要的意外險和壽險的“比較與傷害”,我們下回繼續聊。






“力哥理財研究院調查顯示,看完喜歡的好文章隨手點贊轉發的人,今後一年中比不這麼做的人投資回報率提高2.88%,加薪概率提高18.8%,生活滿意度提高58.8%









力哥説理財

微信:lglicai


簡單 好玩 有乾貨的

娛樂理財脱口秀

長按二維碼關注


版權聲明:

本文版權屬於《力哥理財》微信公眾號(lglicai),未經授權不得轉載及二次修改。      

轉載或合作請聯繫[email protected]

https://hk.wxwenku.com/d/100178755